网络借贷遭遇三大困局

近年来，“网络借贷”成为网络经济的新生事物，高利差、低门槛使网络借贷公司发展迅速。据不完全统计，目前网络借贷公司已达数百家，日交易额达数亿元。然而最近，网络借贷公司“淘金贷”老板携款跑路后被捕的消息引发了公众质疑：长期“裸奔”于政府监管之外的网络借贷到底还能走多远？

身份之困

张俊是拍拍贷的首席运营官，他的新浪微博认证上写着：“中国第一家个人对个人网络借贷平台，让天下不再有困难融资。”

拍拍贷成立于２００７年。“这个行业发展很快，尤其是最近两年。但从法律的角度看，还没有明确的说法，既没有说违法，也没有说合法，基本上属于中间地带。”张俊告诉半月谈记者。

但让张俊感到欣慰的是，深圳、上海等地这两年政策层面似乎有所松动，从不闻不问变为有所支持。上海市经济和信息化委员会、金融服务办公室曾到拍拍贷公司考察过，对网络借贷这种创新模式在解决融资难、融资贵问题上的突破给予肯定，公司也拿到了金融信息服务牌照。而在全国其他地方，多数网络借贷平台在工商部门注册的是“咨询类公司”。

“去年资金面比较紧张的时候，我们去了解了一些网络借贷的情况，说实话是很表面的了解。”广东银监局一位负责人说，网络借贷如果是一对一的借贷关系，只是借用了网络的形式，法律上没有说不行。

但如果一些人利用网络借贷向多人筹集资金，就要另当别论，可能涉嫌向社会不特定对象募集资金等非法集资。这位负责人表示，网络借贷属于民间借贷的范畴，只不过借贷关系利用了网络这个桥梁。

中国人民大学法学院教授朱大旗表示，和民间借贷相比，网络借贷没有什么更特别的性质，只不过在签字、确认等程序上有所差别。网络借贷身份的尴尬，实际上源于目前国内对民间金融还没有很好的定性。“一个有钱人把钱借出去，一个需要钱的把钱借进来，这从发展市场经济的角度应该是被允许的。”朱大旗说。

风险之困

存在于灰色地带的网络借贷，“裸奔”的风险可想而知。

对于风险防控，各家网贷公司都有自己的招。“公司刚刚创立的时候，将近３年的时间，我们几乎没有太多交易。主要精力就是建立反欺诈系统和信用评级系统。”张俊说，反欺诈的原理就是把借款人分成“好人”和“坏人”。

整合借款人的信用情况，想尽一切办法审查隐藏信息和虚假信息。用建立起来的信息检测系统与教育部的系统以及公安部全国公民信息中心进行比对，基本上就能挑出哪些属于欺诈分子。

张俊同时承认，由于目前央行的征信数据不对一般非银行金融机构开放，公安部门等所能提供的也只是资料匹配与否的信息，筛查系统尚存在较多不完善之处。

另一家网络借贷公司深圳红岭创投公司对风险的防控主要依赖人力。副总经理陆世明告诉半月谈记者，公司风控部门接近４０人，经常需要现场考察借款人情况，并对采集的经营信息进行分析，因此公司更像是一家企业分析调查公司。

“从2009年开始到现在，累计有１２００万的坏账，占交易额１％。主要原因是找不到借款人，或者借款人破产、死亡。”陆世明说，这个不良利率和银行相比已经算比较低的水平，而后者的客户素质显然更高一些。

陆世明透露，由于今年央行连续降息，资金面有所松动，网贷公司的贷款利率一般维持在１３％～１８％的年利率水平，而去年最高年利率能够达到２４％。此外，经济下行也使得今年愿意高息借款发展的客户减少，客户素质较往年有所降低，这也在一定程度上增加了网络借贷的风险。

为了减少风险，网络借贷的金额一般都不大。据张俊介绍，拍拍贷目前平均每笔交易的借款额度是８０００元，主要客户是正处于创业阶段、或者在网上做外贸生意的个人，还有一小部分是借款消费。

如果是借款人迟还、不还款项，网络借贷公司为了维持声誉可能会主动垫付。但如果网络借贷公司本身出现问题，谁来防范？

多位业内人士表示，一些发展到一定规模的网贷公司每天有几十万甚至上百万来自交易双方的“沉淀资金”，由于与银行的合作难以推动，这些资金一般存放在支付宝、财付通之类的第三方支付平台。由于支取容易，这些“沉淀资金”很容易落入不法网贷公司囊中。

监管之困

对于网络借贷公司未来发展，业内人士表示担忧。陆世明说，当前网络平台的监管体系依旧欠缺，应该尽快完善，以避免网络借贷公司发展中出现风险激增的情况，影响其可持续发展。

在陆世明看来，由于网络借贷存在较高的利差，今后网络贷款公司会像团购网站一样迅猛发展，此时监管介入就显得十分必要。“大量恶意网贷公司和恶意欠款客户的存在，必将阻碍行业的发展。”陆世明表示。

据了解，目前对网贷公司的监管只有两个字：自律。随着行业中一些公司丑闻的曝光，另一些希望正规经营的公司只能通过自下而上的行业自律行为展开自救。

据张俊介绍，网贷公司是银行等金融机构的补充，透明化建设是大势所趋。但在没纳入监管秩序前，网贷公司永远要“战战兢兢”。目前，网贷公司正在尝试建立行业组织，出台行业规范和标准，将动机不纯的公司和借款人阻挡在门槛之外。

除了建立行业协会，网贷市场还出现了第三方网络贷款平台。“网络贷款需要共享信息，我们的网站主要通过对网贷公司进行评级服务于投资者。”网贷之家创始人徐洪伟告诉记者。

据徐洪伟介绍，目前网贷行业内的公司有２００多家，其中正常经营的有二三十家，而网贷之家重点关注其中的１５家公司，基本上可以满足投资者的需求。徐洪伟希望未来所有的一对一网贷平台都能将自己的信用数据拿出来共享，促进行业征信体系建设。

朱大旗认为，推进网贷公司健康发展，应该完善法律和制度建设，进一步推进改革，规范民间融资。

广东银监局一位负责人表示，从目前的情况来看，随着温州民间金融试点的推进，江浙一带对待民间金融的态度已经有所改观。珠三角金融改革方案公布后，民间金融的发展也被提上议程，广州民间金融街的建立显示出政策层面正在为民间金融寻找合法合规的出路。

面对网络借贷这一民间金融的新生力量，政府应规范其发展，既要明确其行为的法律界限，也要将其逐步纳入政府监管的范畴。（《半月谈内部版》2012年第9期，记者 范超 吴燕婷 欧甸丘）

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